心理學(xué)業(yè)和銀行業(yè)大都這樣運(yùn)作一一從那些已經(jīng)身處債務(wù)困境的人身上獲利。我們可以拿銀行慷慨提供給我們的免費(fèi)支票這一“外快”舉例。你可能認(rèn)為銀行讓我們免費(fèi)使用支票是賠錢(qián)的，因?yàn)樗鼈児芾碣~戶需要成本。實(shí)際上，它們從客戶的過(guò)失上賺取了巨大利潤(rùn):對(duì)空頭支票和透支退票，以及借記卡消費(fèi)金額超過(guò)賬戶余額加收高額罰款。換言之，靠工資生活的“月光族”到頭來(lái)是在補(bǔ)貼為別人服務(wù)的制度一-窮人為富人買(mǎi)單，而銀行則從中賺得數(shù)十億美元的收益。

到這里，銀行賺取暴利的手段(我料想，是道德敗壞 ) 還不算完。假想現(xiàn)在是月末，你的賬戶里只剩 20 美元了，你那 2 000 美元的工資今天會(huì)自動(dòng)存入你的賬戶。你走在大街上花 2.95 美元買(mǎi)了個(gè)圓簡(jiǎn)冰激凌，后來(lái)花 27.99 美元買(mǎi)了本《怪誕行為學(xué)》，一小時(shí)后又享用了一杯 2.50 美元的意大利拿鐵咖啡。這些都是用你的借記卡付的，你的心情不壞一一不管怎么說(shuō)，今天發(fā)工資嘛。

當(dāng)天夜里，零點(diǎn)后的某一時(shí)間，銀行結(jié)清了你當(dāng)天的收支。銀行沒(méi)有先在收入欄計(jì)人你的工資，然后再?gòu)闹С鰴诳蹨p你的三筆消費(fèi)與此相反，你出現(xiàn)了透支費(fèi)用。你可能以為扣了透支費(fèi)用，事情就了結(jié)了，但是銀行比這更惡毒。它們使用了一種計(jì)算規(guī)則，從你最高的一筆支出(書(shū))開(kāi)始計(jì)算。哇!你超出余額透支消費(fèi)，扣透支費(fèi) 35 美元;接下來(lái)是冰激凌和咖啡，每一筆都是 35 美元透支費(fèi)。在此之后的一剎那，你的工資存進(jìn)來(lái)了，你的賬戶余額由負(fù)變正一但是卻少了105 美元。

我們都為計(jì)劃謬誤綜合征所困擾，銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，制定了高額罰款，一旦這類(lèi)意外的 (對(duì)我們來(lái)說(shuō)是意料之外的)倒霉事情發(fā)生，高額罰款馬上就會(huì)發(fā)生效力。同時(shí)，因?yàn)槲覀冊(cè)诤炗嗊@些金融或者保險(xiǎn)服務(wù)合同時(shí)不會(huì)想到我們會(huì)蓄意地漏付保險(xiǎn)費(fèi)、開(kāi)空頭支票、漏付信用卡賬單，或者超過(guò)借記卡限額透支，因此這些罰款條款，我們經(jīng)常不去留意，認(rèn)為與我們無(wú)關(guān)。但是當(dāng)“這類(lèi)事情總是發(fā)生”的時(shí)候，銀行正埋伏好了等著，到頭來(lái)付出高昂代價(jià)的就是我們。與銀行的這些慣用伎倆相比，那些使用次級(jí)抵押貸款的人(從定義來(lái)說(shuō)是指經(jīng)濟(jì)狀況不太好的人)會(huì)在信用卡付款時(shí)作弊，拒絕償付房貸，甚至宣告破產(chǎn)，又有什么可奇怪的呢?

有些富裕的人可能會(huì)理所當(dāng)然地認(rèn)為這類(lèi)問(wèn)題與他們無(wú)關(guān)。但是我們從 2008 年經(jīng)濟(jì)危機(jī)中得出的一個(gè)主要教訓(xùn)是:我們的經(jīng)濟(jì)財(cái)富已經(jīng)連成一體，連接的緊密程度很多人都意識(shí)不足。向信用較差的人提供次級(jí)房貸的后果，最終幾乎吸干了整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)財(cái)富，使所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，從汽車(chē)貸款到零售消費(fèi)，幾乎完全停頓，甚至那些持有豐厚退休基金的人也受到很大打擊。到頭來(lái)，經(jīng)濟(jì)成了一個(gè)復(fù)雜的有機(jī)系統(tǒng)，有點(diǎn)兒像混沌理論中的“蝴蝶效應(yīng)”，在一小群人 (例如次級(jí)房貸的貸款人)中發(fā)生的事件會(huì)給隨后的其他所有人帶來(lái)巨大的、可怕的影響。

從個(gè)人金融的角度，我們?cè)撊绾螒?zhàn)勝計(jì)劃謬誤所帶來(lái)的挑戰(zhàn)呢?首先，當(dāng)然是人人都要未雨綢繆，認(rèn)識(shí)到下雨天比我們預(yù)想中更多更常見(jiàn)。對(duì)那些已經(jīng)身陷債務(wù)危機(jī)的人，要做到這一點(diǎn)顯然不容易我也不會(huì)天真地認(rèn)為我們能夠根除金融計(jì)劃謬誤。但是，我們能夠積蓄一些錢(qián)作為緩沖，使我們?cè)诮?jīng)濟(jì)運(yùn)行的道路上即使遇到顛簸也能保護(hù)自己，這樣我們就可以減輕計(jì)劃謬誤的后果，使它不至于造成那么嚴(yán)重的損害。

其次，我認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)那些苛刻的、掠奪窮人的行規(guī)，包括對(duì)信用卡、汽車(chē)質(zhì)押借款、發(fā)薪日借款強(qiáng)制收取高利息等做法，應(yīng)該加以控制。我們應(yīng)該把金融服務(wù)的成本一視同仁地分?jǐn)偟剿械目蛻纛^上，而不是強(qiáng)迫缺少資源、走投無(wú)路的人來(lái)負(fù)擔(dān)其中的一大部分，只有這樣做才公平，對(duì)我們的整體經(jīng)濟(jì)也更有利。最重要的是我們必須認(rèn)識(shí)到，有些人本來(lái)在經(jīng)濟(jì)上就很少得到公平對(duì)待，如果還要對(duì)他們敲骨吸髓，到頭來(lái)，我們每個(gè)人都會(huì)受到傷害。